[摘要] 3月31日晚间，工农中建四大行年报悉数亮相。四大行2016年净利润合计8592.2亿元，平均日赚23.87亿元，仍是中国吸金能力强的企业。其中工行日赚7.63亿元，继续领跑。
3月31日晚间，工农中建四大行年报悉数亮相。四大行2016年净利润合计8592.2亿元，平均日赚23.87亿元，仍是中国吸金能力强的企业。其中工行日赚7.63亿元，继续领跑。
2015年受经济下行影响，四大行净利润增幅从个位数跌至“趋零”，2016年受楼市上涨影响，四大行新增个人住房贷款2.7562万亿，在经济下行的背景下，也稳定了四大行的业绩，其中建行、农行的净利润增速均反弹至1%以上，不过，2016年工行的增速与2015年保持一致，均为0.5%。而中行净利润较2015年下降3.67%。另据央行数据显示，个人住房贷款余额18万亿元，四大行余额即达12.07万亿，占比67.05%。
受2015年央行5次降息并放开存款利率浮动区间上限以及“营改增”等多重因素影响，2016年四大行净息差均呈现下行趋势，针对2017年，农行副行长康义表示，目前信贷市场发生了一些变化，信贷需求在增加，资金的价格也正在上行。建行首席财务官许一鸣认为，利率可能跟去年四季度基本持平，在现在的2.2的基础上，可能还会下降10个以内的BP。
拨备覆盖率仍“捉襟见肘”
工行2016年末资产总额达到24.13万亿，同比增长8.6%。实现净利润2791亿元，同比增长0.5%。根据董事会决议，工商银行2016年度预计现金分红金额835.06亿元，即每10股税前分红2.343元。
截至2016年末，建行资产规模跨越了20.96万亿大关，较上年增长14.25%。实现了净利润2323.89亿元，增长1.53%；归属于本行股东净利润2314.60亿元，增长1.45%。
农行业绩报告显示，截至2016年末，总资产规模19.57万亿元，较上年末增长10.0%。全年实现净利润1840.60亿元，同比增长1.8%。
中行业绩报告显示，2016年末税后利润为1841亿元，同比增长2.58%。股东应享税后利润为1646亿元。
在息差变现上，2016年工行净利差和净息差分别为2.02%和2.16%，分别同比下降28个基点和31个基点。建行2016年净利息率2.20%，其中第四季度为2.12%。2016年，农行净息差2.25%，净利差2.1%，分别较去年下降41个和39个基点。中行净息差为1.83%，比上一年下降29个基点。
各家银行年报将原因归于“受2015年央行5次降息并放开存款利率浮动区间上限以及 营改增 等多重因素影响。”
在资产质量上，2016年末，工行不良贷款2118亿元，较上年增加323亿元，不良贷款率为1.62%，较上一年上升0.12个百分点。值得关注的是，工行2016年拨备覆盖率为136.69%，相较于2016年三季度的拨备覆盖率136.14%略有回升，不过仍低于150%的监管红线。
工行董事长易会满指出，过去3年工行已经拿出1700亿元人民币拨备核销，处置近5000亿元不良贷款。工行今年准备用650亿元人民币拨备资源，处理近2000亿元不良资产，以根本改变信贷资产质量。易会满表示，“拨备覆盖率已经从去年第四季度开始回升，今年也会逐步回升，不良资产出现曙光，预期今年资产质量会有所提升。”
建行拨备覆盖率为150.36%，亦逼近监管红线。其2016年不良则实现了“双降”。其中资产减值损失932.04亿元，较上年略减4.35亿元。其中，客户贷款和垫款减值损失895.88亿元，较上年减少30.22亿元。
3月29日，建行公布的董事会决议公告显示，未来5年内，建行将发行不超过960亿元人民币的等值合格二级资本工具。
谈及资本融资计划，农行行长赵欢表示，去年年初农行董事会批准了一个800亿元的二级资本工具的融资计划，这一计划将在今年和2018年分两次实施。今年预计启动400亿元左右，后续将启动向监管部门报批的程序。中行拨备覆盖率逆市提升，较上年末提高9.52个百分点，达到162.82%。不良率为1.46%，较上年末上升0.03个百分点。
去年房贷暴增今年扩大消费贷
2016年楼市火爆上涨，四大行的信贷投放也与个人住房贷款保持同步激增。四大行年报显示，2016年4家银行个人住房贷款增幅均为三成左右，4家相加共新增个人住房贷款2.7562万亿。
其中以“要买房、找建行”著称的建行个人住房贷款余额和新增都处于同业首业，其中2016年个人住房贷款余额为3.59万亿元，2016年新增房贷8117.52亿元，增幅29.26%。
建行行长王祖继表示，建行更多的个人住房贷款是支持自主性的住房，2017年房贷市场不会有太大变化。许一鸣在发布会结束后告诉《华夏时报》记者，2017年房贷投放不会超过2016年的新增。
工行2016年也投放了大量房贷，一个对比数字是，工行2016年新增贷款8449亿元，其中个人住房贷款增加7246亿元，增长28.8%，个人住房贷款余额达到了3.24万亿元。
工行行长谷澍表示， 在更多的向消费方面转型的这样一个大的宏观背景下，个人消费贷款包括个人住房贷款方面我们会继续满足个人合理的需求。2017年在贷款发放上比较注意支持居民个人住房贷款合理的信贷需求，同时努力抑制各类的炒房、炒楼的投机性需求。
同时谷澍也解释称，存量到期收回移位再贷2.16万亿元，进而2016年全年实际新投放信贷总量为3万亿元。这些贷款他们的投向分成三块：一是一些符合国家战略的重大的项目、重点工程；二是个人按揭贷款和个人消费贷款；三是投向小微企业和其他方面。
谷澍在业绩发布会上表示，“个人住房贷款余额中四分之三贷给了首套房，以改善合理的住房需求，新发放的房地产贷款在三四线城市中超过一半。”
农行个人住房贷款余额也达到了2.6万亿，新增余额6300亿元，创下历史新高，增幅32.8%。但个人住房信贷不良贷款仅为0.43%，与2015年持平。在6300亿元中三四线城市占比44%，县域占比27%。首套房占比93%，首付款30%以上占比91%。中行年报数据显示，2016年新增房贷5902亿，增幅28.8%，个人住房贷款余额达到2.64万亿。
谈及在房价调控的背景下如何做好下一步房贷，农行副行长郭宁宁称，在今年房价调控的背景下，将严格持续差异化房贷政策，其中包括区域化差异化，对于限购、限贷城市，主动做好与当地政府和当地机构的对接，对于热点城市去泡沫，去杠杆。对于县域，稳健发展，支持去库存。
郭宁宁称，2017年的总体目标是继续防控房地产发展，稳步发展个人住房业务，稳步做大个人信贷的总规模，稳步提高市场份额，但新增量不超过去年。同时加大提高个人消费信贷。
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