[摘要] 一套贷款30万元、20年期还款的商品房,仅仅因为利率不同,实际支付的利息就最高相差可达9.6万元。为逃避这笔高昂的利差,有人试图通过“假离婚”、“假未婚”等方式向银行申请个人住房贷款。近日,记者从成都各大商业银行获悉,为防止这些人的歪招得逞,银行将通过查询户口本、个人征信系统、调查走访等五大招数予以
市民王先生:我在菏泽一企业上班,月工资2500元,有保险;老婆做点小生意月收入2000元。我们家庭每月生活费和房租1500元。我们有一个4岁女儿。家里现有存款6万元。我想5年内买上40万左右的房子,请问该怎样理财?
建行菏泽分行个人金融部产品经理,国际金融理财师赵兴昌:王先生一家属于家庭成长期。根据已知的情况,王先生一家每月储蓄3000元,年储蓄额3.6万元,储蓄率高达67%,属于节俭型家庭。投资方式单一,可以初步判定为保守型投资者。从当前经济环境看,通货膨胀率处于高位,货币政策从紧,存款准备金率和利率频繁上调,证券市场持续低迷。从菏泽房市来看,虽然近年来有较大幅度的上涨,城区商品房均价大都在4000元左右,但仍处于合理位置,预估未来上涨概率较大。基于以上分析,提供三套购房方案供王先生选择:
方案一:贷款购房,首付35%,二年后即可购房。每月储蓄额3000元以定额定投方式购买短债型基金,预期率在4%左右,两年后为7.5万元,存款6万元可以一次性投入两年期保本基金,预期率6%左右,两年后为6.7万元,两项合计共计14.2万元,刚好达到35%首付目标。两年后贷款26万元,建议还贷期20年,以当前房贷利率7%计算,等额本息方式月还款额2015.77元,低于月储蓄额3000元,轻松实现家庭梦想。
方案二:如王先生单位缴纳住房公积金,可以申请住房公积金贷款买房,现在菏泽住房公积金中心已正式办理,年利率4.7%,贷款额不超房款70%,一般按借款申请人及配偶公积金个人月缴存额之和÷实际缴存比例×12(月)×0.45(还款能力系数)×贷款期限(最长可贷年限)确定贷款额。假设王先生可贷款20万元,首付20万仍需自己积累,预计3年后可以购房,当前投资方案为每月储蓄额3000元以定额定投方式投资强债型基金,预期率在8%左右,三年后为12.16万元,存款6万元可以一次性投入灵活配置型基金如南方宝元债券基金,预期率10%左右,三年后为7.98万元,两项合计共计20.14万元,实现购房目标。购房后公积金贷款选择20年期,月供额为1287元,相比3000元储蓄额,负担不算太重。
方案三:如不选择房贷,6年后方可买房。投资方式是:单笔资金6万元投资股票型基金,预估未来5年年化率12%,月储蓄额3000元,定期定额方式投资平衡型基金,年化率10%,6年后拥有资金合计为41.2万元,满足购房资金目标,但届时可能房价会有较大幅度上涨,难以买到合适房子。
一套贷款30万元、20年期还款的商品房,仅仅因为利率不同,实际支付的利息就相差可达9.6万元。为逃避这笔高昂的利差,有人试图通过“假离婚”、“假未婚”等方式向银行申请个人住房贷款。近日,记者从成都各大商业银行获悉,为防止这些人的歪招得逞,银行将通过查询户口本、个人征信系统、调查走访等五大招数予以应对。
一套房二套房
利息相差9.6万元
是首套房,还是二套房,如今对一位普通借款人来说差别实在太大了。
一套贷款30万元、20年期还款的商品房,如果你购买的是首套房,银行利率可下浮到4.158%(相当于7折),20年利息约为14.23万元;而如果你购买的是二套房,按照的房贷政策,利率至少上浮10%,仅仅因为这一项,你需要支付的利息就高达23.83万元,两者相差9.6万元。
记者近日在采访中了解到,虽然绝大多数商业银行已将首套房优惠利率提至8.5折,但即便如此,借款人也能为自己省下超过6万元的利息。
疑似假离婚
有人离婚不久就贷款买房
看着不菲的利差,有人想到了通过“假离婚”、“假未婚”等手段骗取银行低息贷款。日前,有媒体报道称,外地就出现了中介公司协助客户“假离婚”申请首套房贷款的现象。
“我们不知道对方是否是假离婚,但确实发现有离婚不久后便申请贷款买房的客户。”上周五,成都一家大型房屋中介公司负责人告诉记者,这类客户非常少,但他们都能提供合法、正规的手续,公司也无法核实到底是真离婚还是假离婚。
不过,该负责人强调,对假离婚的客户,公司是不会帮助他们逃避银行限制二套房贷款的政策的,“别说很难操作,就是好操作,我们也不会”。
据称,他们和银行有着多年合作关系,并且每笔业务还要承担一定时间的阶段性担保,万一被银行发现存在什么问题,公司是要承担责任的,“我们不可能为了一两笔业务给自己留下隐患,也影响与银行未来的合作。”
“离婚”不管用
银行只看贷款记录
“都希望既看房又看贷,可房产信息没联网,我们现在能做的还是看贷款记录。”在对借款人是否为二套房的判断上,成都各大商业银行个人信贷部负责人均表示,他们目前能依靠的只有央行个人征信报告,“这是联网的,最权威。”
中国银行一位相关负责人称,个人征信报告如实记录了借款人的各类贷款信息,如果有过一次贷款记录,不管是否离婚,或名下是否有房产,银行都会按二套房政策执行。交通银行也是同样观点。
审查很严格
骗取低息贷款难得逞
各家银行都表示会严格审查每位借款人的婚姻状况,通过五招来防范“假离婚”的客户。
招:查看户口本。
通过查阅户口本,能初步了解借款人的家庭成员状况,部分结婚者在户口本上会盖有“已婚”的红章。
第二招:出具婚姻状况证明。
如果借款人说自己是未婚,必须出具有公证处公证的单身证明。如果是离婚,需要提供明。
第三招:查询个人征信报告。
在个人信用报告中,既有姓名、性别、家庭住址、婚姻状况等基本信息,也有信用卡、住房、汽车等贷款类信息。这是一个联网的系统,也是银行在核查二套房时最核心的一招。
第四招:查询家庭成员信息。
由于二套房新政是以家庭为单位的,这里面就包括了父母、配偶,以及未成年子女,如果以他们的名义贷款买过房,仍然会影响银行对借款人的判断。
第五招:调查走访。
各家银行表示,在客户填写完申请表后,银行客户经理在审批贷款前,还会通过明察暗访形式了解借款人的各种情况,这里面也包括婚姻状况。
据介绍,如果被证明以采用欺诈手段骗取银行房贷,商业银行有权通过法律手段予以撤销,并随时提前收回贷款。
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