[摘要] 近日，杭州、徐州宣布推出“个人住房公积金转商业贴息贷款业务”，合肥推出公积金贷款“轮候制”，根据每月资金归集、提取等综合因素制定每月放贷计划，实行总量控制。
近日，杭州、徐州宣布推出“个人住房公积金转商业贴息贷款业务”，合肥推出公积金贷款“轮候制”，根据每月资金归集、提取等综合因素制定每月放贷计划，实行总量控制。
“公转商补息贷款”是指公积金中心与商业银行合作，将经审批同意的公积金贷款转由商业银行发放商业性住房贷款。在职工偿还贷款期间，因商业性住房贷款利率和住房公积金贷款利率不同产生的利息差，由公积金中心逐月给借款人补贴的贷款方式。
上半年住房公积金
“超发”严重
“部分地区公积金告急的现状确实存在，尤其是在发达经济区。主要原因在于上半年楼市成交量普遍提升，房价持续上涨，公积金贷款业务规模持续增长，导致资金运行压力过大，另一方面相关部门对市场动态缺乏有效预估，没有做出针对性部署等也加剧了部分地区公积金告急的现状。”业内人士分析。
“国五条”落地集中释放了购房需求，上半年楼市成交量连创新高，公积金贷款集中爆发。以上海市为例，上海市住房公积金管理中心公布的数据显示，1-6月上海市共归集住房公积金和补充公积金299.18亿元，同比增长17.76%，与此同时，1-6月住房公积金提取合计179.38亿元，发放住房公积金个贷金额333.80亿元。
温州市住房公积金管理中心数据显示，上半年，温州共发放住房公积金贷款33.52亿元，已超过2012年全年公积金贷款总额；郑州上半年共发放住房公积金贷款19亿元，同比增长100%。
为了解决公积金告急的问题，一些地区开始尝试“公转商”以及提高公积金缴存的“上限和下限”的方式来缓解。
日前，徐州市住房公积金管理中心宣布，从7月底开展“个人住房公积金转商业贴息贷款业务”，公积金管理中心与受托银行合作，将公积金贷款转由受托银行发放商贷，在个人偿还商贷期间，对因商贷利率和公积金贷款利率不同产生的利息差，由公积金中心逐月补贴给借款人。
杭州也将于9月实施同样的举措。杭州市住房公积金管理中心方面表示，去年以来，杭州公积金中心个人住房贷款和提取业务规模持续增长，造成资金运行压力加大。目前，已出现公积金贷款放款轮候，新受理的公积金贷款客户的放款预计要有较长时间的等待的情况。
合肥市则采取了“轮候制”缓解贷款压力。合肥住房公积金管理中心称，当公积金贷款资金不足时，公积金中心将按“轮候制”确定贷款发放时间，实行总量控制。在“轮候制”下，公积金中心每月可贷额度将固定，一旦放完，申请市民将要排队等候下月指标。
我市7月25日起
实行“公转商”贷款
据悉，目前我市8800多家单位53.5万名职工参加了住房公积金制度，仅2009-2012年，就有94.4万人次提取其住房公积金，5.4万户职工使用住房公积金贷款。目前住房公积金贷款达到了全市住房贷款总量的三分之一以上。
实行“公转商”贷款后，公积金中心计划在今年办理20亿元公转商贷款。公积金中心将通过进一步加大归集，逐步调整提取、贷款政策，保证住房公积金正常有序运转。
届时，职工到市公积金中心营业大厅申请住房公积金贷款，经中心审查同意，全部由受委托银行办理住房公积金贷款转商业贷款，贷款办理的程序和地点仍与原办理公积金贷款基本一样。
那么，公积金中心如何为借款人贴息呢？据介绍，借款人在规定的每月26日还款日，足额还清月还款本息后两个工作日内，由公积金中心委托银行将商业贷款利率和住房公积金贷款利率不同产生的利息差额打入借款人还款账户。
另外，实行公转商贷款后，借款人仍然可以照常办理逐月还贷业务、部分还本业务、一次性还清等公积金常规业务。
据市住房公积金管理中心工作人员介绍，近年来我市房地产市场迅速发展，广大缴存住房公积金的职工大部分通过提取或使用住房公积金贷款，解决或改善了居住条件，也造成了我市住房公积金提取和贷款总量迅猛增长，一定程度上影响了住房公积金贷款的正常发放。
“公转商”或将加剧
首套房贷优惠上浮
针对多地“公转商”政策，同策咨询研究中心总监张宏伟认为原因有三：
、上半年市场集中放量，尤其是3月份政策末班车效应导致市场需求被释放，一定程度上使公积金余额快速降低。
第二、各地利用公积金政策刺激楼市需求，尤其是利用定向定量宽松政策鼓励首套自住需求购房，一定程度上刺激大量需求入市，导致公积金余额不足。
如部分城市利用公积金贷款购买首套住房还可以享受到首付两成的政策，如沈阳公积金缴存半年即可申请贷款，首付减至两成，此外，广州也重申，首套房90平米以下可公积金贷款两成首付。武汉市也出现公积金贷款购置首套房可以首付两成的做法。
第三、近几年除了珠三角，还有长株潭、沈阳8市、北京和秦皇岛加入到公积金异地互贷的行列，多地公积金异地互贷一定程度上“刺激”刚需入市，导致公积金余额不足。
同策咨询研究中心总监张宏伟认为，“刺激刚需”入市的方式是灵活多样的，最关键的不是我们否认这样的政策出台，而是在执行环节严格控制非刚需群体钻空子入市（打擦边球套取公积金贷款额度等），也要考虑这样操作是否有相应的市场风险，同时，也要控制好这样操作对于市场平稳健康发展是否有益。
针对公积金贷款等候时间拉长的情况，推出“个人住房公积金转商业贴息贷款业务”（公转商），可以缓解公积金贷款猛增的压力。
但是，在钱荒的市场背景下，银行“流动性”本身就相对紧张，“公转商”虽然能够解决当前的燃眉之急，但有可能导致银行商贷余额降低。这样的直接结果就是，银行会继续收窄首套房贷优惠、上浮房贷利率、房贷审批周期拉长，以缓解部分银行钱荒的问题。
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