[摘要] [导读]在上个世纪90年代实行房改以前，银行还没有出现“住房贷款”这一名词，当房改之后，商品房上市，紧跟生活热点的银行便推出了住房贷款。
[导读]在上个世纪90年代实行房改以前，银行还没有出现“住房贷款”这一名词，当房改之后，商品房上市，紧跟生活热点的银行便推出了住房贷款。
在上个世纪90年代实行房改以前，银行还没有出现“住房贷款”这一名词，当房改之后，商品房上市，紧跟生活热点的银行便推出了住房贷款，工商银行便是推出住房贷款的商业银行之一，由此掀起了改变人们消费观和生活观的高潮。
走进银行住房贷款：到底有多少资源还没使用？
住房贷款：
与老百姓走得最近
“还记得，在上个世纪90年代中后期，住房贷款的宣传口号是‘鼓励提前消费’，让人们都能通过贷款的方式改善生活。”中国工商银行柳州分行副行长单武诚说，那时候人们的消费观念还比较传统，对负债一类的字眼敬而远之，因此在住房贷款开办的初期，贷款量并不高，但随着提前消费观念的深入，人们逐渐意识到提前消费并不是什么坏事，也不会带来太大的生活压力，反而能提高生活品质，由此贷款量逐年递增，成为与老百姓走得最近的一种金融方式。
柳州市民韦女士家庭经济并不富裕，家里的住房比较残旧，通风和采光都不理想，居住环境也很杂乱，安全系数低，因此她和家人商量后，2004年通过个人住房贷款的方式购买了一套小区商品房。小区环境很好，新房明亮整洁，一家人开心地入住。韦女士说，她的家庭经济收入不到4000元，而2004年的房屋均价即使在2000元/平方米左右，购买一套20万元的住房也需要全家人不吃不喝近5年才能买得起，但通过贷款不仅提前住上了新房，还不用担心因为房价增高带来的影响，对她来说，这是一个很实用的金融方式。
哪种住房贷款最实用？
与韦女士一样，通过住房贷款提前享受生活、改善生活水准的柳州市民不在少数。如今，在工行办理住房贷款的普通市民已是数以万计，其中有不少人通过各种不同的住房贷款让自己的生活一次又一次地焕发生机。
然而，究竟哪种住房贷款最实用？据工行相关负责人介绍，目前柳州商业银行的住房贷款分为一手住房贷款、二手房贷款、商用房贷款、公积金贷款、公积金组合贷款和自建住房贷款等，这几种住房贷款都是实用性较强的金融方式，贴近普通百姓的生活需求，满足大众消费需求，这都是切实通过对居民调查研究得出的结论。
在国家政策调控下，住房贷款的政策出现紧缩，人们在住房贷款的选择上也开始“贷比三家”，寻找最优惠的贷款渠道。在工行的住房贷款中，因为银行资金实力较强，因此贷款优惠范围也比较大，如一手房贷款可以享受利率九折优惠，打破传统月供方式，可选择周供、双周供、三周供，加快本金归还频率，有利于节省利息支出，同时还提供最长10天的还款宽限期，宽限期不计罚息，不产生不良信用记录；对房龄超过20年的住房也可以根据情况进行二手房贷款；还可以进行公积金组合贷款，利用公积金和商业贷款的双重优势联合贷款，这最利于普通双职工家庭使用。
贷款也须“量体裁衣”
在人们传统的消费观念里，对负债总是耿耿于怀，担心负债太多会给生活带来太大的经济压力，到头来得不偿失。其实，如果能根据自己的经济实力，量体裁衣进行住房贷款，在理财的范畴里，这更有利于科学理财。
工行的理财师认为，善用住房贷款也是懂理财的一个表现，以上文的韦女士为例，如果她没有在2004年贷款购房，以她的经济实力要5年甚至更多的时间才能攒够20万元，购买一套100平方米的住房，而5年之后的2009年房价飙升，均价超过4000元/平方米，她的20万元根本买不到原先的一套住房。可见，韦女士改变观念，一早贷款购房不仅让家人提早住上了新房，也无形中为家庭节省了一大笔购房费用，这就是懂得善用金融手段为家庭理财带来的好处。
然而，也有不少贷款者没有切合自己的实际经济情况进行“超负荷”的住房贷款，这种情况目前在工行已经行不通了，理财师必须审核贷款者的经济情况进行合理贷款，对此，工行的相关负责人称，这不仅是对银行资金负责，也是对贷款者负责，住房贷款的出发点是提高人们的生活水准，这不仅体现在住房改善上，也体现在缓解购房经济压力上，二者缺一不可，若顾此失彼，那么住房贷款带来的副作用也是不容忽视的，因此合理贷款是银行目前最希望传达给贷款者的一个新消费观和价值观。
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