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[摘要] 央行本月初推出了《大额存单管理暂行办法》，允许银行业存款类金融机构发行大额存单。昨天，市场利率定价自律机制核心成员发布确切消息称，核心成员将于6月15日起发行首批大额存单。专家表示，大额存单丰富了居民投资品种，意味着利率市场化行至后一公里。
央行本月初推出了《大额存单管理暂行办法》，允许银行业存款类金融机构发行大额存单。6月11日，市场利率定价自律机制核心成员发布确切消息称，核心成员将于6月15日起发行首批大额存单。专家表示，大额存单丰富了居民投资品种，意味着利率市场化行至后一公里。分析师预计，个人大额存单的利率将介于银行存款以及银行理财预期之间。
大额存单利率 一般是基准利率1.3-1.4倍
6月11日，市场利率定价自律机制发布公告称，核心成员将于6月15日起发行首批大额存单。市场利率定价自律机制核心成员包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、浦发银行、中信银行、招商银行、兴业银行等9家。该公告表示，各核心成员发行的首批大额存单期限以1年以内（含）为主，个人大额存单起点金额为30万元，机构投资人认购的大额存单起点金额为1000万元。首批大额存单将通过发行人的营业网点、电子银行等渠道发行，具体的产品期限、产品利率、发行额度等要素由发行人自主确定并公布。
根据目前记者了解到的信息，中信银行预计将推出一年期的大额存单，利率为3.15%，比央行公布的基本利率上浮40%。据悉，目前建设银行和工商银行已预备在上海地区推出部分期限品种的大额存单，发行利率一般为存款基准利率的1.3-1.4倍。业内人士称，这就代表大额存单的要高于银行存款，但是低于保本保息的银行理财产品。
央行文件称，大额存单发行利率以市场化方式确定。固定利率存单采用票面年化率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率为浮动利率基准计息。大额存单发行采用电子化的方式，发行利率以市场化方式确定，认购大额存单起点金额不低于30万元，机构投资人认购大额存单起点金额不低于1000万元。根据大额存单期限包括1个月至5年等9个品种。
大额存单可以转让 受存款保险制度保障
央行相关负责人表示，大额存单发行渠道与现有银行存款、理财产品的发售方式相同，另外还有第三方平台发行等。
业内人士称，大额存单产品是对现有存款的完美替代，意味着存款利率上限管制的取消行将渐行渐近。业内人士表示，可以将大额存单理解为一种存款的替代品，而与普通存款不同的是，大额存单可以转让，在流动性方面颇具优势。一般情况下，大额存单的利率将会高过普通定期存款。
恒丰银行战略与创新部总经理娄丽丽表示，作为一种标准化的存款品种，大额存单可以转让和赎回，将有效提升存款的流动性。与此同时，大额存单作为银行主动进行负债管理的工具，其推出意味着银行存款自主定价的能力进一步增强，按照“先大额后小额”的原则，我国下一步将是放开存款利率浮动上限，终实现利率市场化。
银率网分析师表示，大额存单的利率较高，且不受存款利率上限的限制，并且在个人存单未到期期间，投资者可在二级市场中进行交易。个人存单是和普通个人存款一样几乎是没有风险的，受存款保险制度保障。
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“零首付”的现象多出现在便宜市区的中心的板块，如番禺就被中介人士指为“零首付”常见的板块。而可以被“零首付”操作的大多数是大面积单位、楼梯楼顶层。
冯云波称，楼梯楼的高层特别是顶层很难卖出的，所以业主的心态就没那么强硬，可议价空间比较大，而评估机构对于楼梯楼不同楼层单位的估价差别不是很大，中层和顶层的差价大概在100~200元／平方米之间，所以给了买家操作的机会：“只要业主把价格降下来，跟市场价有一定的差价，评估机构又把价格评高了，机会就出现了。”
不过，有业内人士提出，即使个人有能力承担月供的压力，“零首付”的做法存在较大的风险：“这种做法本来就是不合法，提醒买家们好还是依法买房。”
章先生在番禺买下的房子市场价为100万元左右，若按正常的程序，首付三成则约30万元，从银行可贷70万元左右。然而，章先生认为，如果把30万元的资金“省”下来投资到股票中，有机会获得的收入，更加划算。于是，他找到某个评估公司，把这套物业的估价提高至140多万元，按70%的贷款额计算，他可获约100万元贷款，几乎不用首付就买下了这套房子。
“省”下首付“钱生钱”
“现在难的是向银行借钱，不是怕手里的钱多。”一个中介的销售人员向记者爆料称，很多人都想这么操作，因为手里有钱就有“钱生钱”的机会，“至于"零首付"月供虽比正常贷款的月供略高，但他们都觉得用首付款赚到的钱肯定比多出的月供费用多。”他认为，这么操作的难点只在于能否找到愿意提高评估价又能取信于银行的中介机构。
房天下电商大区的总监冯云波告诉记者，还有另一种买家也希望用“零首付”的做法：“有刚刚毕业的大学生手上没有什么存款，但单位待遇好又稳定，就会没有什么后顾之忧地选择这种方式。”不过他发现，随着房地产利好消息陆续出台，这种“零首付”的情况有所减少：“这种操作在市场差的时候比较多见，而市场好起来的话难度就大很多了。”
月供压力大或影响生活
满堂红市场研究部高级经理周峰认为，买家“零首付”购房后要面对的就是利息增加、月供压力大的问题：“原来100万元的房子，买家本来要先给30万元首付，再向银行借70万元，但是评估公司将房子的价格评到140万元左右，买家名义上给的三成首付是42万元，银行再借给98万元左右，相等于买家实际上只需要给2万元左右的"首付"。但是原来是70万元的本金，现在变成98万元，利息将增加不少，在任何情况下都不值得这么操作。”
有业内人士认为，断供现象的出现，很大程度就是因为这些“零首付”的个案存在。
冯云波却认为，每个买家都有自己的承受能力和投资预期，断供现象跟“零首付”没关系：“有的人无法承担供楼压力，有的人是因为市场变化，考虑放弃在供的二手楼，转买周边更便宜的一手楼。”不过，后一种操作方法往往会影响该买家在银行的个人信用。
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