[摘要] 对房贷族们来说，今年都会收到央行送来的“福袋”——去年的五次降息。房贷基准利率已从去年初的6.15%下调到如今的4.5%，降幅高达20%，这意味着房贷族们的月供也将节省不少。按照银行合同约定，购房者大多可在本月起就能享受到降息福利。
房贷族们本月起“减负”
2016-01-07
对房贷族们来说，今年都会收到央行送来的“福袋”——去年的五次降息。房贷基准利率已从去年初的6.15%下调到如今的4.5%，降幅高达20%，这意味着房贷族们的月供也将节省不少。按照银行合同约定，购房者大多可在本月起就能享受到降息福利。
央行去年五次降息
2015年，央行先后在3月、5月、6月、8月、10月进行了5次降息，每次降息0.25个百分点，刷新了房贷新利率。五年以上的商业贷款基准利率从年初的6.15%，降至目前的4.9%，处于历史新低，这将大大缓解还贷族的压力。
同样，公积金贷款利率也有所下调。个人住房公积金贷款利率去年经历了4次下调，5年以上个人住房公积金的贷款利率，从年初的4.25%降到了目前的3.25%。
据了解，目前房贷利率的调整主要为两种：种是次年调整，即银行利率调整后，次年1月1日开始执行新利率；第二种是从贷款人的贷款日期算起，一年整的时间之后予以调息。而大多数购房者选择的都是种方式，因此去年的5次降息效果实际是从今年1月份开始调整的。房贷族们将从本月起享受到减负。
下月起才完全体现降息效果
不过，有的月初还款的市民或许会发现 1月份归还的房贷比起去年度来减少得不多。对此，业内人士解释是，由于银行房贷还款日时间不同，今年1月的月供可能跨越年度分段计息，去年部分执行旧利率，今年部分才执行新利率，因而月供减少不彻底。
通俗点说，目前多数银行房贷还款日为每月的20日左右，今年1月的月供相对特殊，正好跨越年度分段计息。即去年12月21日至31日期间执行旧利率，本月1日至20日才执行新利率，因而月供减少不“彻底”。一般来说，还款日靠近月初的贷款者，1月月供减少的感觉越不明显；如果是1月的月底几天还贷，则会感觉房贷确实有所减少。但从下月起，每月还款额就会完整体现降息效果。
在此，也提醒房贷族们不妨在还款账户上多留点钱，否则如果不够银行扣款金额留下记录，那就糟糕了。
是否提前还款，根据个人情况
临近农历年底，也有部分房贷族们在考虑是否该提前还款。“其实提前还款是否合适，还要根据个人的情况。”一位银行理财经理提醒说，如果手里的余钱有很好的投资渠道，可以不必急着提前还贷。如果没有的话，可以考虑提前还贷以减轻负担。
“如果之前贷款时已经享受了比较优惠的折扣，或者还款期已经超过一半了，就没有必要提前还贷了。”他说，这是因为现在申请贷款的话，可能已经享受不到以前的大幅优惠政策。而且，目前各银行执行的都是等额本息的还款方式。每月的还款额虽然看着一样，但本金和利息的比例却不一样。到了还款后期，还款额中的利息已经很少，更多的是本金。
●算一算，将省下多少钱
1、商业贷款
五年以上的商业贷款基准利率降至4.9%，对房贷族们来说，意味着什么呢？不妨通过一位购房者的事例来看。根据目前徐州房价行情，假设购房者王先生按照比较常见的60万元贷款、20年还清、等额本息、执行基准利率的方式，于去年1月份申请商业贷款。去年，他需要的还款总额为1044160.57元，利息总额是444160.57元，每月还款4350.67元。而今年他的还款总额将减少至942399.43元，利息总额是342399.43元，月供为3926.66元。
这意味着经过去年的5次降息，王先生的月供将减少424.01元，总利息将剩下10万多元，20年算下来利息可以省下一辆中档的家用汽车了。
2、公积金贷款
别着急，公积金贷款的购房者同样可以松口气了。公积金利率今年也经历了4次下调，五年以上个人住房公积金的贷款利率，从年初的4.25%降低到了目前的3.25%，降幅也达23%。同样通过一个具体事例来直观分析。
假设购房者张女士通过公积金贷款40万元、20年还清。去年，她的还款总额为594465.09元，利息总额为194465.09元；每月还款2476.94元。而今年执行新的利率后，她的还款总额降为544507.93元，利息总额为144507.93元，每月还款2268.78元。每月可以减少还款208.16元；这也是一笔不小的开支。
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